LPR转换本月启动！换还是不换？首先你得搞懂LPR！

syip · 发表于 2020-3-16 12:07:17

让大多数人云里雾里的LPR利率机制，登上了房贷的主舞台。这意味着我们每个人都必须去搞清楚里面的门道。2月29日，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行等商业银行发布通告：

从2020年3月1日起，银行所有存量房贷利率的计算方式将发生改变，从过去基准利率*折扣的方式（简称存量浮动利率），转换为“LPR+点”或者“固定利率”模式，办理时间从3月1日开始至8月31日。

▲图片来自于网络

这意味着，庞大的存量房贷，将首次完成“锚”的切换，切换方式的选择权，交由个人。选择机会只有一次。关于LPR，这事早有通知，去年年底，就给大家打了预防针，发布了关于“LPR转换”的公告。但因为用语专业，计算方式较此前基准利率打折的算法也有了一定的复杂性，估计到今天，很多人还是没看懂，不知道转与不转之间的区别。

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比如大家最关心的是老房贷月供利率怎么变？之前的上浮或折扣，会怎么变？还会继续执行优惠吗？别急，继续看。

1、什么是货款市场报价利率(LPR)?

●贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心算得出，为银行贷款提供定价参考。

●LPR包括1年期和5年期以上两个品种，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

2、哪些货款可以转换为LPR利率?

●满足以下条件的贷款，都可以转换为LPR利率:

已经发放、或者已经签订合同但未发放的;

采用央行发布的期限利率的；

采用浮动利率方式的；

不处于最后一个重定价周期；

不属于公积金贷款等委托类贷款。

●对于公积金商业组合贷款的，满足上面条件的商贷部分可以转换。

3、是否必须转换?

●转不转换充分尊重您的意见。

●如果不转换，存量浮动利率货款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。●转换成LPR后，LPR的市场化程度更高，未来您的贷款利率会随着市场利率变化。假设LPR再下降20个基点也就是0.2个百分点，若您的贷款还剩10年、剩余本金60万，按等额本息方式还款，那您每个月就会少还约60块钱，1年有700多块钱。

●需要注意的是，每笔贷款只有一次转换机会，转换之后不能再次转换。

4、转换后货款年利率是多少?是否有变化?

●完成LPR转换后，您贷款的定价方式由原先的基准利率上(下)浮动变为贷款市场报价利率(LPR)加(减)点数，但在转换时点利率水平保持不变。自完成转换后到贷款利率第一个调整日前，该笔贷款的利率水平保持不变，还款计划和当前保持一致。

例如:若某笔商业性个人住房贷款年利率为4.41％，重定价日为每年1月1日，在2020年3月30日定价基准转换为LPR，那么2020年3月30日至12月31日该笔贷款的利率水平不变，仍然是4.41％；在后每年1月1日更新一次LPR值，加点数不更新。

5、转换后用的哪一期的货款市场报价利率?加点点数又是多少呢?

●如果是住房贷款，转换后LPR利率是采用2019年12月发布的相应期限LPR利率值，原合同贷款期限大于5年(不含)为4.8％，若原合同贷款期限等于或小于5年的为4.15％。加(成)点数值为原合同执行年利率与2019年12月发布LPR的差值(可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

例如:若某笔个人住房贷款原合同期限30年，原合同年利率为4.41％。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8％，那么加点数值为-39个基点(一个基点为百分之0.01)。

●如果是非住房贷款，转换后LPR利率为转换日前最近一次发布的相应期限LPR利率值，加(减)点数值为原合同年利率与转换操作日前最近一次发布的LPR的贷值(可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

例如:若某笔非房消费贷款原合同期限5年，原合同年利率为5.225％。假设转换操作日前最近一次发布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.15％那么加点数值为107.5个基点。

6、完成转换后货款利率是否会重定价?

●完成LPR转换后，在贷款存续期间，利率加(减)点数值不变，贷款市场报价利率(LPR)取值在贷款利率调整日进行调整。调整后贷款利率是在调整日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上确定，利率加(减)点数值不变。

例如:若某笔个人住房贷款原合同期限20年，原合同年利率为4.41％，则转换后年利率仍为4.41％，即2019年12月发布的5年期以上LPR值-39个基点。若该笔贷款的利率调整方式是按年调整，放款日为2018年2月5日，则转换后每年2月5日进行重定价。调整后贷款利率是在调整日前最近一次发布的相应期限LPR数值基础上-39个基点。若调整日前最近一次发布的LPR小于2019年12月发布的LPR值，则货款利息支出减少。

7如何办理LPR转换?

●转换工作从2020年3月1日起正式开始。对于剩余期限在1年以上的货款或已审批未发放的部分授信额度可直接在手机银行端完成转换为LPR利率。其余贷款，可咨询货款经办网点办理。

随着今年疫情的影响，LPR值正在走低

所以现在要买房的伙伴们有福了！

利率下跌，购房总价也在下跌

此时不买房什么时候买呢？

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